Реформа раскрыла контур наличного денежного обращения, в увеличении объема которого были заинтересованы не только получившие легитимность кооператоры и индивидуальные предприниматели, но и «теневые» структуры. Большая часть кредитов выполняла функцию «второго бюджета», так как кредиты предприятиями не возвращались. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность.
Экономическое положение СССР усугубил и ряд внешних, экстраординарных обстоятельств: снижение мировых цен на энергоносители, непредвиденные расходы на ликвидацию последствий чернобыльской катастрофы, резкое обострение противоречий между странами-членами СЭВ и т. д. В результате привычный для советского государства дефицит консолидированного бюджета, оценивавшийся примерно в 2–3 % и покрываемый обычно за счет сбережений населения в государственном Сбербанке, стал стремительно расти.
Созданные в 1988-90 гг. на основе законов о кооперации и собственности кооперативные и акционерные коммерческие банки являлись не альтернативой, а дополнением банковской системы советского типа, так сказать, ее 3-м уровнем. Их деятельность позволяла государству хоть как-то контролировать (в интересах налогообложения и ограничения наличного денежного обращения) обслуживавшихся в них коммерсантов. Ко второй половине 1989 г. в СССР были зарегистрированы уставы более 160 коммерческих банков. К декабрю 1991 г. их число превысило 1600, в том числе на территории России было 1270 банков и 2321 филиал. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет – с 1781 г. по 1860-й год.
В июне 1990 г. союзное руководство, наконец, согласовало вопросы акционирования специализированных банков и включения их, наряду с коммерческими банками, в банковскую систему рыночного типа. Руководство Верховного Совета РСФСР во главе с Ельциным, не желая уступать инициативу союзному центру, вмешалось в это мероприятие и заявило о своих претензиях на управление всеми учреждениями советской банковской системы на территории России.
В июле 1990 года, благодаря аппаратной интриге Б. Н. Ельцина, Верховный Совет РСФСР принял постановление о необходимости создания в России собственной банковской системы, а в декабре того же года – законы о центральном банке и банковской деятельности. Для объяснения причин распада Союза ССР эти законы не менее важны, чем Беловежские соглашения.
В декабре 1990 г. на базе республиканской конторы Госбанка СССР был создан Центральный банк РСФСР, как банк первого уровня двухуровневой банковской системы рыночного типа. Руководствуясь скорее политическими мотивами, чем экономической целесообразностью, российский Центробанк раздробил учреждения Промстройбанка СССР и Жилсоцбанка СССР на территории России на семьсот с лишним кредитных организаций и поспешно их зарегистрировал. Таким образом, были заложены предпосылки низкого уровня капитализации и крайней неоднородности российской банковской системы, и кроме того, произошло колоссальное возрастание нагрузки на технически отсталые и неподготовленные к работе в условиях банковского рынка расчетно-кассовые центры Госбанка СССР.
После распада СССР Центральный банк РФ (Банк России) стал преемником Госбанка СССР. Он унаследовал от него громоздкий бюрократический аппарат управления, слабую материально-техническую базу, устаревшие информационные технологии и платежную систему, которая успешно справлялась с задачами проведения межфилиальных оборотов (МФО), но была крайне ограничена в возможностях проведения межбанковских расчетов на основе корреспондентских отношений.
Многие проблемы и трудности, с которыми пришлось столкнуться частным и государственным предприятиям, распорядителям и получателям бюджетных средств в начальный период экономической реформы 1990-х годов в значительной степени были обусловлены ненадежностью платежной системы и низкой скоростью обращения кредитных и платежных средств.
Очевидно, что Центральный банк сосредоточил в себе огромную экономическую власть, совместив в своей деятельности несколько взаимосвязанных, но все-таки разнородных, функций. Это:
