К середине 1990-х годов коммерческие банки, образующие 2-й уровень банковской системы, вполне успешно справились «просветительскими задачами» по отношению к корпоративной клиентуре и вкладчикам. И не только в плохом смысле. Как, однажды, справедливо заметил почетный президент Ассоциации российских банков С. Е. Егоров, «это сейчас все эти ребята: Виноградов, Гусинский, Смоленский, Ходорковский, – больше ходят в отрицательных. А ведь в свое время они очень многое сделали для развития банковской системы. И не надо забывать, что именно благодаря развитию банковской системы в России укоренились рыночные отношения: банки первыми внедряли передовые финансовые технологии и, по сути, учили рынку своих клиентов».
К словам Егорова следует добавить, что в 1996 году «все эти ребята» оказали политическому режиму Ельцина, деловому сообществу и демократической интеллигенции неоценимую услугу, обеспечив избрание Бориса Николаевича на второй срок. Потом, конечно, Президент, Правительство и Центробанк, изобразив негодование по поводу «олигархического капитализма», пожертвовали ими, свалив на них вину за собственные просчеты экономической и денежно-кредитной политики. «СБС-Агро», «Инкомбанк» и другие коммерческие банки федерального значения, проигравшись в ГКО, в конце 1998 года были готовы к национализации, вместо которой получили доконавшую их «реструктуризацию» с последующей ликвидацией.
Величина потерь капитала банков на 1 декабря 1998 года превысила 100 млрд. руб., а недостаток высоколиквидных активов для выполнения текущих обязательств достиг 38,0 % общего объема таких активов и 8,6 % общего объема обязательств.
После финансового кризиса 1998 года экономическое и политическое влияние частнокапиталистических финансовых структур» резко упало, сложились объективные предпосылки для формирования на банковском рынке групповой монополии (олигополии) государственных банков, которые к этому времени научились работать в условиях рынка и овладели современными банковскими технологиями. В дополнение к ним Правительство Е. М. Примакова в 1999 году было готово открыть российский банковский рынок для прямых филиалов международных банков.
Начавшийся в 2000 году экономический подъем спас российскую банковскую систему от неминуемой стагнации и позволил коммерческим банкам успешно конкурировать с госбанками, особенно в сегментах рынка малого и среднего бизнеса и домашних хозяйств. Характерно, что на начальном этапе экономического подъема именно средства предприятий производственного сектора экономики позволили российским банкам решать проблемы рекапитализации.
К 2001 году предприятия производственного сектора полностью загрузили резервные мощности и перешли на модель расширенного воспроизводства, что существенно увеличило их потребность в кредитах, особенно среднесрочных и долгосрочных. В стране начался инвестиционный, а затем потребительский бум, к которому банковская система России предшествующими условиями и обстоятельствами своего становления и развития оказалась не готова. В этих условиях Правительство, Центральный банк и банковское сообщество пришли к выводу о необходимости проведения банковской реформы.
Принятые в 2001-02 гг. поправки к законам о банкротстве и банковской деятельности позволили очистить рынок от «финансовых бомжей» – 1 тыс. коммерческих банков с отозванной лицензией, но еще не ликвидированных в качестве юридических лиц.
С вступлением в 2002 году в силу федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма» началось сокращение кластера «псевдоуниверсальных банков», специализирующихся на предоставлении «нетрадиционных» банковских услуг, в том числе «обналички». Это привело к закупорке каналов финансирования «теневого» сектора экономики и обеспечило более благоприятные экономические условия для борьбы с коррупцией и организованной преступностью.
Создание системы страхования вкладов ослабило монополию Сбербанка на депозитные операции физических лиц и способствовало укреплению доверия граждан-вкладчиков к банковской системе.
