Личный финансовый план: инструкция по составлению - страница 24

Все цели, поставленные на первый год, реализованы, а новые еще не сформулированы. Поэтому по статьям «Одежда» суммы меньше на 15 000 рублей (стоимость купленного костюма), по статье «Развлечения» суммы уменьшились на 40 000 рублей (реализованная поездка на теплое море)

Нарастающий итог по-прежнему демонстрирует нам финансовые возможности в период планирования. В год №6 финансовые возможности достигают величины 429 158 рублей. И это без учета стоимости активов.

Пора сформулировать новую цель и выбрать подходящий для ее реализации финансовый инструмент.

Пусть новой целью Никиты будет покупка автомобиля стоимостью 300 000 рублей.

Рассмотрим следующие варианты реализации цели: просто накопить, купить в кредит, кредит с большим первоначальным взносом, накопить с инвестированием.

Итак, накопление.

Тут все просто. Мы смотрим на «Нарастающий итог» в Таблице 11. И сразу понятно, что соответствующая сумма у нас накопится на пятый год. Естественно, при наличии отсутствия каких-либо других целей.

Таблица 12: Покупка автомобиля на накопленные деньги

Не очень радужная картина, конечно. Хочется как-то побыстрее обрести желанное средство передвижения.

Обратимся к популярному сегодня варианту приобретения автомобиля, а именно к автокредиту. Опять-таки, мы не будем изучать все многообразие предложений банков и автосалонов, а возьмем примерные условия сделки:

• Первоначальный взнос собственными деньгами – 20% от стоимости.

• Комиссия за оформление кредита – 6 000 рублей.

• Процентная ставка (с учетом компенсации части процентной ставки со стороны государства для недорогих машин и расходов на страхование) – 18% в год.

• Срок кредита – 4 года.

При таких условиях наш ежемесячный платеж будет равен 7 050 рублей, то есть мы должны будем выплачивать банку 84 600 рублей в год.

С такими условиями Никита сможет приобрести автомобиль на второй год:

Таблица 13: Покупка автомобиля в кредит, первоначальный взнос 20%

Что мы видим в таблице под номером 13?

По строке «Автомобиль» здесь проходят выплаты по автокредиту. Первый платеж включает в себя первоначальный взнос и комиссию за выдачу кредита. Последующие платежи – погашение долга банку и выплата процентов в виде аннуитета.

Обратите внимание на весьма скромные цифры в строках «Итого» и «Нарастающий итог». Сравните их с цифрами в Таблице 12. Да, конечно, цель достигнута. Но насколько связаны руки платежами банку! А если возникнут перебои в доходах? Мы можем оказаться в ситуации, когда у нас не останется ни автомобиля, ни денег. Или придется распродавать активы и ужиматься по всем статьям.

Давайте посмотрим, насколько изменится ситуация, если мы готовы внести первоначальный взнос большего размера.

Новые условия кредита:

• Первоначальный взнос собственными деньгами – 50% от стоимости.

• Комиссия за оформление кредита – 6 000 рублей.

• Поскольку мы вносим 50% стоимости автомобиля, банк готов пойти на более выгодные для нас условия. Процентная ставка (с учетом субсидирования и расходов на страхование) будет ниже, чем в предыдущем случае – 15% в год.

• Срок кредита – 3 года.

Поскольку сумма кредита и ставка по кредиту меньше, чем в предыдущем случае, ежемесячный платеж также будет меньше. Несмотря на то, что срок кредита меньше на год, мы будем ежемесячно платить банку всего 5200 рублей, или 62 400 рублей в год.

Таблица 14: Покупка автомобиля в кредит, первоначальный взнос 50%

Покупку автомобиля пришлось отложить на год. Но, согласитесь, в этом варианте план выглядит гораздо более устойчиво. Более того, картина уже не так существенно отличается от варианта, когда мы покупаем автомобиль полностью на свои деньги. Но наша цель здесь достигается на 2 года раньше, что приятно.

Ну вот мы и добрались до наиболее сложного для понимания варианта: достижение цели при помощи инвестиций.