Платежные системы - страница 14

С упомянутым нами правовым риском участников платежной системы тесно связан комплаенс-риск, под которым в данном случае можно понимать риск убытков или потери репутации в результате несоответствия деятельности участника платежной системы нормам законов, подзаконных актов и стандартов, регулирующих порядок оказания платежных услуг. В качестве составляющей данного риска можно отдельно выделить риск нарушения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, так как в сфере реализации платежных операций для этого создаются широкие возможности.

Европейский центральный банк выделяет в качестве риска, способного спровоцировать правовой и операционный риск общий риск менеджмента (управления). Он возникает в тех случаях, когда права и обязанности сторон четко не определены и не прописаны, и касающиеся первоочередных задач решения и действия не находят поддержки всех участников системы[26], то есть являются нескоординированными. Главные последствия указанного риска – это конфликт между участниками системы, невозможность с их стороны, а порой и нежелание поддерживать динамику рынка и инновационные решения, что не позволяет им адекватно реагировать на кризисные ситуации.[27] Данный риск по своему содержанию может быть отнесен к административным операционным рискам.

Существенную угрозу для платежной системы представляет репутационный риск. Репутационный риск – это угроза того, что неблагоприятная информация о деятельности субъекта платежной системы в сфере оказания им платежных услуг может спровоцировать потерю доверия у существующих или потенциальных клиентов в результате формирования негативного общественного мнения о деятельности данного субъекта, применении отдельных инструментов и механизмов платежей или надежности платежной системы в целом.

Данный риск имеет значение не только для отдельно взятого института, но и для всей системы. Существенные потери могут быть спровоцированы ошибками другого института, предлагающего тот же или аналогичный сервис или продукты. В крайних случаях такая ситуация может привести к перебоям всех институтов в данной сфере.[28]

В соответствии с методологией Банка Англии наибольшую угрозу для стабильности функционирования платежных систем представляют три вида рисков: расчетный, деловой и операционный риски.[29] Определение расчетного и операционного риска аналогично вышеобозначенным. Под деловым риском при этом понимают риск того, что платежная система или один из ее компонентов (например, поставщик услуг инфраструктуры) станут финансово несостоятельными и неспособными функционировать в дальнейшем, что может нарушить или остановить предоставление платежных услуг.

Риски платежных систем могут быть классифицированы по широте распространения. По этому критерию выделяют риски, присущие системе в целом, риски отдельных участников системы, и риски отдельных операций (услуг).

В общем виде классификация рисков платежных систем представлена на рис. 1.3.1.

Рис. 1.3.1. Классификация рисков платежных систем.

Системная значимость платежных услуг и наличие широкого спектра рисков, им присущих, предопределяет необходимость их выявления, оценки и минимизации. Ключевую роль в данном процессе, согласно признанному международному опыту, должны играть специализированные государственные органы надзора и наблюдения за платежной системой.

«В рамках унифицированного подхода Евросистемы к наблюдению за платежными инструментами отмечается, что методика наблюдения базируется на использовании принципа декомпозиции и риск-ориентированного подхода, учитывающего, в частности, условия функционирования рынка платежных услуг и управление соответствующими рисками, которым подвержены системы, использующие те или иные платежные инструменты, на протяжении всего платежного цикла, включая клиринг и расчет».[30]

Особое значение здесь имеет механизм предотвращения рисков. Существует ряд нормативных документов международного уровня, которые содержат предписания по минимизации и предотвращению рисков платежных систем, рекомендуемые к использованию во внутреннем регулировании.