И вот ситуация изменилась в корне. В крупных городах России основной поток автомобилей — новенькие, явно находящиеся в руках своего первого владельца. А потрепанные «Жигули» сегодня встречаются не чаще, чем десять лет назад новенькие «Мерседесы» и «Ситроены».
Автокредитование стало одним из наиболее популярных видов банковских ссуд. Если в 2002 году лишь 7 % автомобилей в России были приобретены в кредит, то в 2007–2010 годах при помощи банка покупалось более 50 % авто. Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек — около 75 автомобилей, а в Европе — 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в других городах России — в среднем по 15. «Какое это отношение имеет к моему автокредиту?» — спросите вы. Самое непосредственное. Автомобильный рынок настолько перспективен для банкиров, что в борьбе за клиентов они все более упрощают правила получения автокредитов. Так что — пользуйтесь ситуацией.
Правила автокредитования
Сначала определимся в терминах. Автокредит — это целевая ссуда, которую банк выдает вам только на приобретение автомобиля. Сумма напрямую перечисляется банком в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это — первое отличие автокредита от других.
Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог, которым, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите ссуду.
Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), но и полное страхование авто от угона и ущерба (КАСКО). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.
Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.
Если вы как заемщик соответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет для вас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Сегодня процедура выдачи ссуд на покупку автомобиля сводится к следующим четырем действиям.
1. Андеррайтинг — проверка сведений, которые предоставил о себе заемщик.
2. Оформление кредитного договора, предусматривающего в качестве залога приобретаемый автомобиль.
3. Оформление страховки автомобиля (если требуется).
4. Перечисление денег на счет продавца автомобиля.
Сроки рассмотрения заявки на автокредит сегодня сократились до минимума. В самом банке или автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, через кредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней. Что касается сроков погашения ссуды, то она может варьироваться от одного — трех до семи — восьми лет.
Страховка — непременный атрибут автокредита, она может быть оформлена в автосалоне в течение часа.
Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Причем в борьбе за симпатии клиентов банки не только существенно смягчили условия автокредитования, но и расширили диапазон возможностей заемщика. В зависимости от желаний и финансовых возможностей, вы можете найти ссуды на разные типы машин — новенькие европейские, американские или японские модели, подержанные автомобили, эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машины эконом-класса.
Деньги от банка к продавцу поступают в течение суток. А далее все зависит от расторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанный автомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почти мгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом-класса может случиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российских автосалонах так велик, что «записываться» на них надо загодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара». Но это уже совсем другая история…
