Платежные карты - страница 8
Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брендом и фактически ничего не платили за это. И, во-вторых, что тоже было существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карточек. И вот, примерно со второй половине 90-х годов у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере по линии Visa) фактически сошли на нет.
К 2005 г., в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron — в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых — расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты — «кредитки» — в некотором роде, заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карточек — банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ — сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к «клиентам с улицы», а бурное развитие потребительского кредитования привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течении пятнадцати-двадцати минут.
Платежные карты в банковский сфере
Тенденции и перспективы. Аналитика
Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт[11]
В линейке платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, наиболее востребованными являются платежные карты (рис. 1).
Во многом, благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому (не только в России, но и за рубежом) кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, предпочтение отдается карточному направлению.
В настоящее время более половины банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт по состоянию на 1 января 2008 г. составило 103,5 млн, что на 38 % больше, чем в прошлом году (рис. 2).
Согласно данным всероссийского опроса, проведенного Национальным Агентством Финансовых Исследований (НАФИ) в 2007 г., наибольшее количество карт приходится на население в возрасте от 25 до 60 лет (70 %) и от 16 до 24 лет (25 %).
Среди держателей карт подавляющее большинство составляют держатели расчетных карт. Их доля в общем количестве эмитированных карт — 90,9 %. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках зарплатных проектов.
Количество кредитных карт по сравнению с прошлым годом увеличилось незначительно и по состоянию на 1 января 2008 г. составило более 8,6 % от общего количества банковских карт. Возрастная категория держателей кредитных карт — это население в возрасте от 25 до 44 лет.
Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4 % (сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет). Во многом развитие данного карточного продукта будет определено внесением изменений в законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, позволяющих осуществлять платежи на определенную сумму (например, до 30 тыс. руб.) без проведения идентификации, независимо от назначения платежа и вида платежного инструмента (рис. 3).
