Для удобства возьмем 5 000 000 рублей на 20 лет под 10% годовых. При дифференцированном способе погашения кредита за десять лет вы переплатите 5 020 000 рублей в качестве процентов, соответственно вернете банку 10 020 000 рублей. Однако, если будете платить аннуитетными платежами, то процентов придется вернуть 6 580 000 рублей, а общая сумма долга составит 11 580 000 рублей. Разница в 1,6 миллиона рублей только в выборе способа погашения кредита. Причем почти всегда в условиях договора ипотеки прописано, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами. И ничего с этим не поделать, т.к. таково условие кредитного договора.
Согласитесь, нечестно, когда правила игры устанавливаются только одной стороной, а другой приходится под них подстраиваться. Это как игра в карты, когда по условиям козыри только у одной стороны. Или футбол, когда по неким правилам играют одиннадцать человек против одного. Или бокс, где лишь один боец имеет право бить. Вот эти примеры сильно напоминают мне кредитно-денежные отношения между банками и гражданами.
Банк и заемщик де-юре признаются равноправными сторонами договорного процесса, хотя де-факто это совершенно не так. Конечно, есть постановление Конституционного Суда Российской Федерации, в котором указано, что «гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав». Но т.к. конкретики в этом постановлении нет, то и особой защиты среднестатистический заемщик в суде не получит. Судье проще посмотреть, что написано в договоре и сказать стандартную фразу: «Подпись в договоре есть? Есть. Ну, тогда какие претензии к банку?».
Так вот, я берусь утверждать, что ни о каком равноправии сторон не может быть и речи. В банках работают великолепные маркетологи, знающие целевую аудиторию и умеющие правильно продать любую услугу. Они разбираются в психологии потребителя, и понимают, как на этом заработать. На кредиторов работают юристы и финансисты с докторскими степенями, которые посчитают каждую копейку и выверяют каждую запятую.
Если кто-то захочет со мной поспорить, то ответьте, пожалуйста, на такой вопрос – сможет ли обычный заемщик внести изменения в кредитный договор? Нет! Заемщик не может вносить изменения в разработанные банком типовые формы кредитного договора. Означает ли этот факт, что правила устанавливаются только одной стороной, а другая вынуждена их принимать?
Глава 3. Бюро кредитных историй
При получении кредита банки оценивают заемщика на основании различных подходов. Важно, какое мнение составит кредитный эксперт, с которым вы разговариваете о получении кредита. Не менее важно и финансовое положение, подтвержденное справками с места работы, например. Большое значение также имеет кредитная история.
Каждого заемщика оценивают с помощью балльной системы, например кредитного скоринга Дюрана. Я не думаю, что заемщикам нужно вникать в формулы и таблицы, главное понять, что для банка все потенциальные заемщики, которые хотят получить кредит, делятся на хороших, удовлетворительных и плохих. В расчет принимается размер и срок кредита, возраст заемщика, наличие детей и иждивенцев, профессия, уровень зарплаты и т.д. От этих данных зависит степень платежеспособности клиента, а, значит и шанс на то, получит он кредит или нет. Чем ниже риск невозврата, тем выше шанс получения кредита. Если заемщик может предоставить залог, то шансы увеличиваются, если за него может поручиться третье лицо, то это тоже хорошо. Но одним из ключевых моментов является кредитная история.
Кредитная история – это универсальный инструмент, который позволит отследить, как ранее человек погашал свои обязательства, были-ли у него просрочки и т.д. Является ли она идеальным механизмом оценки заемщика? Нет. Например, если человек задолжал банку и тот продал долг коллекторам, то на исправление кредитной истории можно махнуть рукой. Дело в том, что если должник выплатит долг коллекторам, то это никак не будет отражено в кредитной истории. В кредитной истории будет запись о том, что долг продан третьему лицу, но записи о погашении не будет, т.к. коллекторы могут и не предоставлять такие сведения в БКИ. У банка теперь нет никаких прав и обязательств в отношении должника, поэтому к ним обращаться бесполезно. Если писать заявление в БКИ, то нужно предоставлять доказательства. А попробуйте получить у коллекторов письменное доказательство того, что долг погашен!
