Как составить личный финансовый план и как его реализовать - страница 19

После того как в исходные данные были внесены большие изменения, личный план для Сергея мы полностью переписали. О ежемесячных инвестициях ему придется забыть до июня текущего года – до этого времени Сергей будет только отдавать долги.

Кредиты и долги частично будут погашаться за счет полученного в конце прошлого года бонуса. К маю у Сергея должна остаться лишь часть долгосрочного кредита на строительство квартиры в Пушкино. Большую долю средств было решено сэкономить на отдыхе. В текущем году мы урезали отпускные до $4000 в год.

Но даже после этого до мая расходы Сергея с учетом оплаты кредитов будут превышать его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный разрыв ему пришлось покрывать за счет средств, накопленных на банковском счете.

Лишь в июне текущего года расходы Сергея значительно уменьшатся, и он начнет инвестировать приблизительно $1000 в месяц.

Мы решили остановиться на этом краткосрочном плане и продолжить работу в середине года, когда Сергей сможет приступить к первым инвестициям.

Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, к настоящему времени он уже начал бы инвестировать свободные деньги.

Но лучше поздно, чем никогда.

Вынесенные в эпиграф слова Франсуа Рабле очень точно определяют важность такой составляющей, как время. Именно время позволяет значительно преумножить капитал. Время и капитализация делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у самого богатого инвестора в мире, Уоррена Баффета, спросили, через какое время он собирается продавать купленные в этот день акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше – никогда».

Вы, конечно, слышали о капитализации и наверняка знаете, что капитализация – это получение дохода не только на основной капитал, но также на процент. Когда у Ротшильда спросили, знает ли он семь чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света: это капитализация». В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с расчетами. Но прежде следует отметить, что капитализация эффективна лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь старушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?» Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если старушка кладет деньги на три-шесть месяцев, даже на год, то капитализация не сыграет большой роли в накоплении капитала.

Допустим, вы кладете 100 000 рублей на депозитный счет в банк на год по ставке 10 % годовых и с ежемесячной капитализацией. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 000 рублей – доходность 10 % годовых. Благодаря капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность – 10,5 %, или 110 471 рубль. Безусловно, дополнительный доход всегда приятен и лишним 471 рубль не станет (а если вы инвестируете не 100 000 рублей, а 100 000 000 рублей, тогда 471 000 рублей тем более не будут лишними), но при инвестировании на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать на год по ставке 11 % годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением денег.

Поэтому всегда, прежде чем вкладывать деньги, следует сделать предварительные расчеты на бумаге. Но если взглянуть на другие расчеты – пример долгосрочного инвестирования, станет ясно, почему капитализацию называют восьмым чудом света.

Чуть ниже – две таблицы с цифрами.

Табл. 12 показывает, как вырастут $100, инвестированные на разные сроки с различной доходностью.

Табл. 12. Рост $100 при различной годовой доходности

Например, если вы разместите $100 под 15 % годовых (см. четвертую колонку в таблице), то через пять лет (см. первую колонку) сумма удвоится, а через десять лет станет в четыре раза больше.