Как правило, отвечая на вопросы о беспроцентном кредите, служители банков говорят: «Подобные акции выгодны всем сторонам: и покупателям, и продавцам, и банку. Например, человек берет кредит на 10 месяцев, но расходы на оформление и обслуживание приводит к его удорожанию на 10 % (то есть, оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные). Но действующие процентные ставки по потребительскому кредитованию сейчас не ниже 25 %».
Выгодно? Бесспорно.
Банкиры убеждают, что, чтобы провести такую акцию, и банку, и торговой фирме приходится сокращать свои аппетиты, но окупаются потери за счет продажи больших партий товара, вводя для покупателей дополнительные бонусы: например, понижая цену товара в том случае, если покупатель берет его в кредит. При этом, конечно, на каждой конкретной единице продукции теряют продавцы и банк как кредитор, но за счет больших объемов продаж выигрывают.
Это – далеко не единственная версия «чуда беспроцентного кредитования». Существует еще одно, не менее распространенное объяснение: торговые фирмы закладывают банковские проценты в стоимость своего товара. И уже с этой накрученной ценой выставляют его на продажу по беспроцентному кредиту. Получается, и волки сыты, и овцы целы: финучреждение получило новых клиентов и свой кусок пирога, а магазины реализовали товар, причем из-за больших объемов потерь практически не ощутив.
Своя точка зрения есть и у независимых экспертов финансового рынка. По их словам, схема сотрудничества выглядит так: банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует финучреждению недополученный доход, то есть проценты по кредитам. Для продавца преимуществом является увеличение объемов продаж, а для банков – возможность дать деньгам работать. Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0 %. При этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход. Но в действительности беспроцентный кредит обрастает дополнительными расходами. Некоторые банки договариваются с магазинами, чтобы те учли их интерес, другие включают дополнительные расходы в оформление договоров. Так или иначе, они свои проценты получают.
Вариантов существует несколько. Первый: цена товара предварительно завышается продавцом, в нее закладываются интересы банка, и тогда он может не брать с клиента дополнительную комиссию. Вариант второй: банк вводит скрытые комиссии и сборы, порой не одну и не две. Это, как правило, комиссия за открытие или ведение кредитного счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не такими уж большими – порядка 1–2% от суммы кредита. Но, поскольку взимаются они ежемесячно, за год набегает до 30 % годовых. Третий вариант – когда кредитором выступает не банк, а другое финучреждение, например, кредитный союз. В этом случае процент берется от общей суммы, а не от остатка долга, так что по итогам года переплата достигает и 40 %. Но условия сотрудничества с торговыми фирмами у каждого банка свои. Поэтому, чтобы вместо беспроцентного кредита не попасть в финансовую кабалу, специалисты советуют внимательно читать условия кредитования, которые записаны в договоре между потребителем и банком. Причем до того, как его подписывать.
Как видите, так называемые беспроцентные кредиты – это часто просто рекламная уловка банков и супермаркетов. «Кредит под 0 %», «Кредит минус 1 %» – такой рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей.
Это в советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара без его удорожания. Именно этим сейчас и манипулируют банки, предлагая кредиты. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты. Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос.
Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения займа необходим паспорт и еще какой-нибудь документ. Также у вас могут попросить предъявления справки о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.
