Валютные риски и диверсифицирование платежных карт
Валютная карта полезна тем, кто имеет доходы в валюте (в том числе в регулярных поездках и/или при покупках в Интернете), сбережения в валюте или возможность покупки валюты дешевле, чем по текущему курсу. В случае сильного обесценивания рубля большинство валютных карт безопаснее рублевых, так как при операциях по таким картам одна валюта пересчитывается в другую не на день покупки (авторизации), а на день проведения операции (списания). За это время курс может измениться в худшую сторону, а банк добавит свою накрутку. В декабре 2014 года курс продажи доллара в Сбербанке временами на 10 рублей превышал биржевой.
Нужно иметь минимум две карты разных банков. Постоянным путешественникам – не менее 3–5 карт разных банков и платежных систем. Поэтому не концентрируйтесь на одном банке и его условиях, сделайте карты сразу в нескольких.
Курсы конвертации валют и комиссии
Курсы конвертации у разных банков разные. Для того чтобы выбрать банк с самым выгодным курсом конвертации и кэш-бэком (бонуса в виде возврата определенного процента потраченной суммы на счет) или другими бонусами (начисление миль или баллов), полезно потратить время на чтение форумов, посвященных банкам и путешествиям. Ситуация постоянно меняется.
Несколько советов:
1. Выясните в документах банка валюту расчета с ПС. Сделать это не всегда просто. Не надейтесь на сотрудников в отделениях – в деле просвещения клиентов о курсах конвертации по картам в Мавритании они вряд ли окажутся сильны. Поищите ответ на профильных форумах, таких, как www.banki.ru.
Если не смогли – считайте ее долларом США.
2. Выясните комиссию за конвертацию и трансграничные операции (OIF, CBF и т. д.). Действуйте, как в п. 1. Более 3 % уже невыгодно, от такой карты стоит отказаться.
3. Нулевая комиссия по Visa – это либо демпинг, либо лукавство, либо она заложена в курс продажи расчетной валюты. По MasterCard нулевая комиссия реальна.
4. Заведите карту в этой валюте (например, в USD), таким образом вы избежите двойной конвертации в странах, где валюта не рубль и не евро (или не доллар, в случае карты в евро).
Как проходят операции по карте?
Каждый платеж по карте проходит в два этапа: авторизация (hold, блокировка суммы) в момент покупки и списание (клиринг) – через 1-45 дней, иногда позже. Некоторые платежи (особенно отелям) могут проходит в один этап – списание. Если валюта покупки отличается от валюты карты – курс между двумя этапами наверняка изменится и часто не в пользу держателя карты. Соответственно, есть риск заплатить больше ожидаемого.
К сожалению, здесь много неприятных моментов:
• День списания непредсказуем. Узнать будущий курс конвертации валюты заранее нельзя.
• Комиссия за конвертацию при авторизации может отсутствовать, а при списании ее применят. Бывает и наоборот – при авторизации блокируется бо́льшая сумма, чем спишется потом.
• Банки практически никогда не присылают смс о списаниях, даже если слово «списание» присутствует в присланном ими сообщении. На самом деле имеется в виду блокировка суммы.
• Валюта списания может отличаться от валюты авторизации. Сумма – тоже. Часто такое практикуют жуликоватые и не очень сайты продавцов авиабилетов.
• Заблокирована может быть одна сумма, а списание пройдет на ту же сумму, но несколькими транзакциями.
Важно: по кредитным картам не начисляются проценты за блокированные, но не списанные суммы. Поэтому их можно рекомендовать для бронирования отелей и залога за прокатный автомобиль. Если, конечно, банк-эмитент вашей карты адекватен и умеет решать проблемы.
99 % дебетовых карт могут уходить в минус. Это фундаментальное свойство всех карт категории Visa Classic/MC Standard и выше – по ним возможны операции без проверки баланса, ведущие к задолженности (технический овердрафт). Вышесказанное не означает, что вы всегда сможете получить кредит, но по операциям с отелями и автопрокатчиками – легко. Еще легче – из-за курсовой разницы между днем авторизации (покупки) и днем списания.
По электронным картам (
