Для успешной реализации инициатив по реформированию национальной платежной системы необходимо: а) учитывать в совокупности все общие факторы и другие институциональные факторы, характерные для платежной системы, влияющие на направление ее развития через воздействие на спрос на платежные услуги и их предложение, а также на рыночное взаимодействие при их оказании; б) принимать необходимые компромиссные решения в целях повышения эффективности и надежности платежных инструментов, инфраструктуры и рынков услуг.
Не всегда предпринятые попытки реформирования национальных платежных систем приводят к положительному результату. Существует огромное количество проблемных вопросов, тормозящих развитие национальной платежной системы.
Проблемы развития национальных платежных систем – проблемы, препятствующие решению вопросов по обеспечению бесперебойного и эффективного процесса развития национальной платежной системы.
По результатам обобщения опыта многих стран Комитетом по платежным и расчетным системам выявлены наиболее типичные проблемы, мешающие развитию национальных платежных систем[108]. Таковыми являются: а) ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и возможностях развивающейся экономики, а также имеющемся потенциале системы для их удовлетворения; б) отсутствие достаточных знаний обо всей совокупности основных элементов национальной платежной системы, являющееся причиной выборочных изменений в системе; в) слабая поддержка и принятие реформ со стороны государственных и частных групп заинтересованных сторон по причине недостаточной согласованности; г) ограниченные экспертные знания и финансовые ресурсы для развития и реализации инициатив реформирования; д) правовые, регулятивные и иные барьеры государственной политики, препятствующие развитию, которые используют естественное неприятие инноваций во взаимодействии в сфере платежей из-за возникающих рисков.
1.5. Элементы национальной платежной системы
Элемент системы – это структурная единица системы, не подлежащая делению в данных условиях рассмотрения системы[109].
К числу основных элементов национальной платежной системы Комитет по платежным и расчетным системам относит[110]:
– платежные инструменты, применяемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей платежей, открытые в финансовых организациях;
– процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, обработке и доведению платежной информации, а также переводу денежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;
– финансовые организации, предоставляющие расчетные счета, инструменты и услуги частным клиентам и предприятиям, а также организации, осуществляющие в интересах указанных учреждений управление платежными операциями, клирингом и расчетными сетями;
– рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг;
– законодательство, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными, регламентирующими и платежными организациями и определяющие механизмы проведения платежных операций, связанных с переводом денежных средств, а также правила поведения на рынках платежных услуг.
Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств от плательщика к получателю[111].
Инфраструктурные элементы – элементы национальной платежной системы, предназначенные для предоставления платежных услуг финансовым организациям или непосредственно клиентам конкретных организаций. К инфраструктурным элементам относятся: а) платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях; б) платежные инфраструктуры, обеспечивающие инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевода денежных средств между клиентами (гражданами, предприятиями и государственными органами) и организациями, которые являются операторами платежной инфраструктуры; в) поставщики услуг, сетей, информационных и компьютерных технологий, операционных процедур и правил.
