Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег - страница 12

• Пенсионеры часто активно помогают детям в первые годы выхода на пенсию, расходуя свои сбережения, а также тратятся на частые поездки, иные крупные проекты и покупки. В этом нет ничего зазорного, однако стоит помнить, что накопления не бесконечны, поэтому желательно тратить за год не более 4–5 % от имеющейся суммы.

• Существует риск и недостаточных трат на пенсии. В этом случае пенсионер непроизвольно ухудшит свой уровень жизни на пенсии, сделав его ниже возможного. Чтобы этого избежать, можно вновь ориентироваться на то, что расходы за год не должны превышать 4–5 % от накопленного.

• Довольно часто у пенсионеров не подготовлены механизмы передачи капитала наследникам или они являются неэффективными, в том числе и с точки зрения издержек. В то же время наследники могут оказаться не готовы эффективно управлять капиталом и могут быстро его растратить. Поэтому на этапе «Пассивный доход/Старость» важно уделять внимание воспитанию финансовой культуры и грамотности будущих наследников и их детей.

Итак, мы рассмотрели 4 стадии жизненного цикла человека:

1. Формирование.

2. Развитие.

3. Зрелость.

4. Пассивный доход/Старость.

Плохих и хороших этапов не существует – у каждого из них имеются свои особенности, которые нужно учитывать; возможности, о которых нужно знать, чтобы максимально использовать, и риски, которые нужно вовремя выявить и минимизиро- вать.

Ваша основная задача – глядя на каждый этап, выписать все ваши финансовые цели до конца жизни, ради которых вы будете инвестировать, а также сделать себе пометки с характерными для вашего этапа жизни особенностями инвестиционного портфеля. Для удобства можно использовать шпаргалку ниже:

Таблица 1.1

Ключевые параметры этапов жизненного цикла человека с точки зрения личных финансов

После прочтения главы 1 вам нужно составить полный список всех ваших целей и для каждой из них определить следующие параметры:

• Стоимость цели и допустимые отклонения от нее (например, пассивный доход в размере 3000 долл. плюс-минус 1000 долл.) – в дальнейшем это даст вам гибкость, если в результате расчетов будет сделан вывод о том, что всех целей достичь невозможно.

• Срок цели и допустимые отклонения по нему (например, приобрести дом через 3 года плюс-минус 1 год). Отклонения от срока должны быть разумными и не варьироваться от 1 года до 20 лет.

• Валюта цели – это позволит понять, в какой валюте будет представлен ваш портфель. Если ситуация такова, что валюта неизвестна (например, вы не знаете, где будете жить через 10 лет, когда вам потребуется пассивный доход), то поставьте напротив этого пункта знак вопроса. В таком случае вам нужно будет копить на поставленную цель в нескольких валютах, каждая из которых должна быть, по возможности, стабильной, свободно конвертируемой и иметь достаточное количество финансовых инструментов.

• Регулярность или единовременность расходов на цель – этот параметр будет особенно важен при подборе финансовых инструментов для цели. Одно дело если все накопления потребуются сразу, а другое – если нужны будут инструменты, способные давать регулярный доход или хотя бы допускающие частичное изъятие средств без чрезмерных издержек и потерь.

Однако помните: цели должны быть реальными, а не надуманными, так как именно они определяют вашу будущую финансовую стратегию, мотивируют вас и вдохновляют.

Приведу пример:

• Автомобиль, 500 тыс. руб., через 1 год, оплата сразу.

• Квартира, 7 млн руб., через 5 лет, оплата сразу.

• Возможность тратить на пенсии через 20 лет по 50 тыс. руб./мес., то есть 600 тыс. в год, вне зависимости от размера госпенсии (для этого нужно накопить не менее 12 млн руб., чтобы при доходности около 8–9 % годовых и ожидаемой инфляции около 4 % годовых иметь возможность 4 % реинвестировать и 5 % изымать на жизнь, то есть 5 % от 12 млн – 600 тыс.).